Jak znaleźć najlepszy dla siebie program emerytalny? Rozmawialiśmy z prawnikiem i konsultantem emerytalnym Peterem Knöppelem i przedstawiamy najważniejsze informacje na temat emerytur państwowych i prywatnych:
Moja emerytura państwowa będzie niska. Co jeśli nie dam sobie z nią rady?
"Jeśli emerytura nie wystarcza na życie, ubezpieczony może ubiegać się o podstawowe wsparcie dochodu lub uzyskać dodatkowy dochód wraz z emeryturą. Emerytura solidarnościowa jest obecnie omawiana jako emerytura podstawowa. Jeśli zostanie wprowadzona, możliwe jest, że kobieta otrzyma dodatek powyżej lokalnej stawki podstawowego wsparcia dochodu, biorąc pod uwagę okresy spędzone na wychowywaniu dzieci i opiece nad bliskimi krewnymi, aby uniknąć ubóstwa na starość. Ale nic nie zostało jeszcze postanowione".
Co z dodatkowymi zarobkami, czy jest jakiś maksymalny limit?
"Nowa ustawa o elastycznej emeryturze obowiązuje od 1 lipca 2017 roku. Stanowi ona, że jeśli mam dodatkowe zarobki oprócz emerytury państwowej, maksymalny roczny dochód w wysokości 6300 euro nie jest odliczany od rocznej emerytury w przypadku wcześniejszej emerytury. To, co zarobisz ponad tę kwotę, jest brane pod uwagę zgodnie ze specjalnymi przepisami (40% i więcej przy pełnym zaliczeniu). Emeryci mogą uzyskać nieograniczony dodatkowy dochód po osiągnięciu normalnego limitu wieku".
Czy warto pobierać prywatną emeryturę po 40. roku życia?
"Bardzo trudno jest udzielić ogólnej odpowiedzi. Prawdą jest, że niemieckie ubezpieczenie emerytalne obiecuje "bezpieczne zwroty" w wysokości od dwóch do trzech procent w 2030 roku. Oczekiwane zwroty z prywatnych inwestycji emerytalnych są obecnie bardzo słabe. Stopy procentowe i gwarantowane stopy procentowe dla stałych inwestycji gwałtownie spadają. Ma to również wpływ na pracownicze programy emerytalne. Ponieważ nikt nie wie, jak będzie wyglądał niemiecki system emerytalny w przyszłości, pozostaje zasada: inwestuj pieniądze w różne pule. Zalecam jak najdokładniejsze obliczenia i zbadanie najlepszych ofert na rynku, w zależności od rodzaju inwestycji. Właśnie dlatego prywatna emerytura może mieć sens z podatkowego punktu widzenia".
Pracuję w niepełnym wymiarze godzin, ponieważ opiekuję się mamą. Jaki ma to wpływ?
"Od 2017 r. obowiązują nowe przepisy dotyczące elastycznej emerytury. Zasadniczo opieka nad matką zawsze ma pozytywny wpływ na moje konto emerytalne, jeśli moja matka ma stopień opieki 2 (nowość od 2017 r.). Od tego momentu punkty emerytalne są zapisywane na koncie opiekuna w Deutsche Rentenversicherung. Ilość punktów zarobkowych zależy od stopnia opieki. Ponadto opiekun musi spędzać co najmniej 10 godzin tygodniowo (w dwa dni) na opiece nad matką, pracując nie więcej niż 30 godzin. Punkty zarobkowe zależą również od tego, czy opieka jest świadczona na Zachodzie czy na Wschodzie. Jeśli opiekujesz się swoją matką, zdecydowanie powinieneś złożyć wniosek do kasy chorych matki, aby okresy opieki zostały uznane do celów emerytalnych. Następnie zostanie wysłany ekspert, który przyjrzy się wszystkiemu z bliska. Opieka może mieć naprawdę pozytywny wpływ na późniejszą emeryturę".
Jak okresy opieki nad dziećmi wpływają na moją emeryturę?
"Kobietom, które urodziły dzieci po 1992 roku i wychowywały je przez trzy lata, zalicza się trzy lata okresów wychowawczych: 0,0833 punktu zarobków miesięcznie. Daje to łącznie trzy punkty zarobkowe za trzy lata. Daje to miesięczną emeryturę w wysokości 93,09 euro. Uwaga: Aby uzyskać jeden punkt zarobkowy, muszę uzyskać roczny dochód w wysokości 37 873 w niemieckim systemie ubezpieczeń emerytalnych w 2018 roku. Kobiety na Wschodzie muszą pracować nieco mniej ze względu na inny sposób obliczania emerytury. Od 1 lipca 2014 r. kobietom, które urodziły dzieci przed 1992 r. i głównie je wychowywały, zalicza się dwa lata okresów wychowawczych. Oznacza to, że posiadanie i wychowywanie dzieci niekoniecznie ma negatywny wpływ na historię zatrudnienia kobiety".
Chcemy spędzić emeryturę za granicą. O czym musimy pamiętać?
"Po pierwsze: należy co roku wysyłać do Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalno-Rentowego powiadomienie o życiu, w przeciwnym razie wypłaty emerytury mogą zostać anulowane. Po drugie: ustawowe ubezpieczenie zdrowotne dla emerytów za granicą. W innych krajach europejskich ochrona jest generalnie gwarantowana przez system ubezpieczeń zdrowotnych dla emerytów. Wynika to z prawa europejskiego i różnych umów o zabezpieczeniu społecznym. W przypadku innych pobytów za granicą status ubezpieczenia zdrowotnego może zostać utracony po pewnym czasie i konieczne będzie wykupienie prywatnego ubezpieczenia. Ważne jest również, aby przed dłuższym lub nieokreślonym pobytem za granicą wyjaśnić, jakie usługi świadczą lokalne szpitale i placówki opieki oraz co jest uznawane przez niemieckie ubezpieczenie zdrowotne".
Zdecydowanie powinieneś zwrócić na to uwagę
Wniosek o emeryturę
Wniosek powinien wpłynąć do zakładu ubezpieczeń emerytalnych na trzy miesiące przed planowaną datą, aby pierwsza wypłata na pewno dotarła na czas. Możesz jednak również poczekać do trzech miesięcy po uzyskaniu uprawnień emerytalnych, aby złożyć wniosek - i nadal otrzymywać emeryturę z mocą wsteczną. Jeśli będziesz czekać dłużej, otrzymasz pieniądze dopiero od miesiąca złożenia wniosku.
Poszukaj pomocy
Ponieważ wnioski emerytalne są bardzo skomplikowane, należy zwrócić się o pomoc w ich wypełnieniu - na przykład do Deutsche Rentenversicherung lub autoryzowanego doradcy emerytalnego.
Sprzeciw
Jeśli ubezpieczony ma wątpliwości co do poprawności wyliczenia emerytury, może w ciągu czterech tygodni złożyć sprzeciw.
Najważniejsze adresy i numery telefonów
- Tutaj znajdziesz wszystko, co musisz wiedzieć o planowaniu, składaniu wniosków i nie tylko. www.rentenbescheid24.de
- Zrozumiałe informacje dla osób w każdym wieku. www.deutsche-renten.info
- Wszystko, co musisz wiedzieć o wszystkich formach zabezpieczenia emerytalnego. www.rententips.de
- Informacje o emeryturach w przejrzysty sposób wyjaśnione i wyszczególnione. www.einfach-rente.de
- Bezpłatna infolinia Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalno-Rentowego. Tel.: 0800/100048070
- Infolinia obywatelska Federalnego Ministerstwa Pracy i Spraw Socjalnych. Tel.: 030/221911001
- Bezpłatna infolinia portalu internetowego www.finanzen.de. Tel.: 0800/3003009
- verdi zapewnia swoim członkom ochronę prawną w sprawach emerytalnych (między innymi). Tel.: 0800/8373433
Czytaj także: