Daniela (45) arbejder deltid som salgsassistent:
Jeg ved ikke, hvordan jeg skal betale huslejen senere.
"Hvert år, når jeg får min pensionsopgørelse, får jeg det virkelig dårligt. Jeg er fraskilt, jeg arbejdede slet ikke i seks år, da børnene var små. Hvis jeg fortsætter med at arbejde, som jeg gør nu, fem timer om dagen i et supermarked, vil jeg kun have 710 euro til rådighed senere. Alene huslejen vil koste 500 euro. Hvordan skal jeg kunne betale det? Jeg kan heller ikke forvente meget i form af pensionsudligning, da min eksmand har været arbejdsløs i lang tid. Så jeg er helt på egen hånd. Jeg vil ikke være en byrde for mine døtre senere, så jeg vil hellere arbejde, til jeg er 80 år. Jeg var aldrig i stand til at foretage private dispositioner, pengene var altid små. Når jeg havde lidt til overs, gik enten vaskemaskinen eller bilen i stykker, eller også købte jeg noget pænt til børnene. Jeg ved, at jeg er nødt til at gøre noget, så jeg ikke skal være afhængig af socialhjælp senere. Men hvad?"
Rita (69) er afhængig af et deltidsjob:
Jeg er nødt til at gå til fødevarebanken regelmæssigt i slutningen af måneden.
"Man er altid klogere bagefter, det er nok den bedste måde at sige det på. Jeg tænkte ikke på min pension i lang tid. Jeg blev gift tidligt, og da min datter var på vej, sagde jeg mit job som sygeplejerske op. Min søn blev født, og jeg var helt opslugt af min rolle som husmor og mor. Jeg passede børnene, lavede frivilligt arbejde og vendte senere tilbage til arbejdet på timebasis. Så kom skilsmissen. Jeg kan ikke klare mig for min pension på 904 euro. Når huslejen og alle faste udgifter er betalt, har jeg 150 euro tilbage at leve for. Selv om jeg er meget sparsommelig og kun køber det, der er på tilbud, er køleskabet tomt sidst på måneden. Selv om jeg skammer mig, går jeg til fødevarebanken. Jeg tjener lidt ekstra penge ved at gå med aviser, men det kan jeg ikke fysisk gøre meget længere."
Hvor mange penge har jeg egentlig brug for at leve for? Pensionsberegneren giver klarhed
Hvis du spekulerer på, hvordan du kan opretholde din levestandard i alderdommen, bør du regne på det nu og tage følgende faktorer i betragtning:
➜ Individuelle behov Finanseksperter fra Stiftung Warentest anbefaler, at man går ud fra 80 procent af den sidste nettoløn. Det er nemlig ikke sandt, at pensionister generelt har brug for færre penge. Behovene skifter ofte bare.
➜ Indkomst Indkomst i alderdommen består ofte af forskellige kilder: lovpligtig pension, privat pension eller Riester-tilskud. Det er vigtigt at få et overblik over, hvor meget der er til rådighed i alt.
Opsparingsmuligheder Nogle byrder reduceres ofte i alderdommen. Måske er boliglånet betalt tilbage, børnene har ikke længere brug for støtte, eller rejseomkostningerne til arbejde er elimineret.
➜ Ekstra udgifter til f.eks. medicin, pleje, handicaptilpasning eller rejser kan føre til øgede udgifter. Det må du ikke glemme!
➜ Rådgivning Uanset om det er kort før pensionering eller midt i arbejdslivet: Et pensionstjek hos en pensionsrådgivning vil give oplysninger om den aktuelle status for din pensionsordning.
➜ Pensionsberegner Computerprogrammet viser, hvor mange ekstra penge der er brug for. Løn- og pensionsopgørelser samt andre indtægter er vigtige for at få et meningsfuldt resultat.
Du kan få hjælp her:
Individuel pensionsberegning hos Stiftung Warentest. Gratis! www.test.de/altersvorsorge-rente/rechner
German Pension Insurance tilbyder pensionsrådgivning. www.deutsche-rentenversicherung.de
Hvordan alle kan spare noget op: "Det er aldrig for sent at gøre noget!"
Doris Kappes, jurist og finansekspert hos Forbrugerrådet Tænk
Opsparingsplaner, fonde, Riester-pension? Det lyder kompliceret, og folk er kun alt for glade for at udskyde det. Men det er den største fejl, som især kvinder begår - at de slet ikke tager sig af det. Eksperten ved det: "Investering er ikke en hemmelig videnskab. Men man skal have lyst til at involvere sig."
Er der en aldersgrænse, hvor det ikke længere kan betale sig at gøre noget for sin pension?
"Nej, det kan altid betale sig. Undtagelsen er, hvis du tjener så lidt, at du senere falder ind under basisindkomststøtten, hvilket betyder, at din pension er mindre end din husleje plus de nuværende 416 euro. Alt, hvad du sparer op nu, vil blive taget i betragtning. Med Riester-produkter er der dog et fradrag på 200 euro."
Hvilke investeringsformer er velegnede?
"En stødpude på to til tre nettolønninger til uforudsete hændelser giver mening. Hvis du vil lægge et fast beløb til side ud over dette, kan du investere det sikkert eller spekulativt - eller dele beløbet op. For eksempel 50 euro i en bredt diversificeret indeksfond med mulighed for højere afkast og 50 euro i en sikker bankopsparing med ret lave renter. Det bedste sted at gøre dette er i en direkte bank som Comdirect eller Onvista. Der er gebyrerne lavere end i filialbanker."
Hvad skal man holde sig fra?
"Hvis du tegner en kapital- eller pensionsforsikring, skal du være ret gammel for at få flere penge ud, end du har indbetalt. Der er også høje anskaffelses- og kontraktomkostninger. Det er ofte ikke det værd. Og jeg fraråder generelt at investere penge, hvis man har gæld."
Og hvad med Riester-pensionen?
"Man skal skelne mellem Riester-fonde, bankopsparinger og pensionsforsikringer. Riester-fonden er især attraktiv for folk, der har tendens til at tjene mindre og har små børn. Staten betaler høje tillæg her."
Hvor kan jeg få information og rådgivning?
"Stiftung Warentest udgiver regelmæssigt gode publikationer, som kan hjælpe dig med at sætte dig ind i tingene. Voksenuddannelsescentre tilbyder kurser. Du kan få rådgivning hos forbrugerrådgivninger eller uafhængige rådgivere mod betaling. De repræsenterer dine interesser, ikke en banks eller et forsikringsselskabs."