Даниэла (45 лет) работает продавцом-консультантом неполный рабочий день:
Я не знаю, как потом буду платить за квартиру.
"Каждый год, когда я получаю выписку из пенсионного дела, мне становится очень плохо. Я разведена, шесть лет не работала, пока дети были маленькими. Если я продолжу работать, как сейчас, по пять часов в день в супермаркете, то в моем распоряжении будет всего 710 евро. Одна только квартплата обойдется в 500 евро. Как я смогу ее оплатить? На выравнивание пенсии я тоже не могу рассчитывать, так как мой бывший муж уже давно безработный. Так что я полностью предоставлена самой себе. Я не хочу быть обузой для своих дочерей в будущем, поэтому лучше буду работать до 80 лет. У меня никогда не было возможности сделать частный заказ, с деньгами всегда было туго. Когда у меня что-то оставалось, либо ломалась стиральная машина или автомобиль, либо я покупала что-то приятное для детей. Я знаю, что должен что-то сделать, чтобы в дальнейшем не полагаться на социальное обеспечение. Но что?"
Рита (69 лет) зависит от работы на полставки:
В конце месяца мне приходится регулярно ходить в продовольственный банк.
"После этого ты всегда становишься умнее: наверное, это лучший способ сказать об этом. Я долгое время не думала о своей пенсии. Я рано вышла замуж и, когда родилась дочь, оставила работу медсестры. Родился сын, и я полностью погрузилась в свою роль домохозяйки и мамы. Я присматривала за детьми, занималась волонтерской деятельностью, а позже вернулась на почасовую работу. Затем последовал развод. Я не могу прожить на свою пенсию в 904 евро. После оплаты аренды и всех постоянных расходов у меня остается 150 евро на жизнь. Хотя я очень бережлива и покупаю только то, что предлагают, в конце месяца в холодильнике пусто. Несмотря на то, что мне стыдно, я хожу в продовольственный банк. Я подрабатываю разносом газет, но физически не смогу заниматься этим долго".
Сколько денег мне нужно на самом деле, чтобы прожить? Пенсионный калькулятор вносит ясность
Если вы задаетесь вопросом, как поддержать свой уровень жизни в старости, вам следует заняться подсчетами и принять во внимание следующие факторы:
➜ Индивидуальные потребности Финансовые эксперты Stiftung Warentest советуют исходить из 80 процентов от последней чистой зарплаты. Это потому, что неправда, что пенсионерам обычно нужно меньше денег. Потребности часто просто меняются.
Доход ➜ Доход в пожилом возрасте часто складывается из различных источников: обязательной пенсии, частной пенсии или субсидии Riester. Важно иметь представление о том, сколько всего можно получить.
Возможности экономии В пожилом возрасте часто уменьшается бремя некоторых расходов. Возможно, погашен кредит на покупку жилья, дети больше не нуждаются в поддержке или отпадают расходы на дорогу до работы.
Дополнительные расходы, такие как лекарства, расходы на уход, модификации для инвалидов или путешествия, могут привести к увеличению расходов. Не забывайте!
➜ Консультация Неважно, когда вы выходите на пенсию - незадолго до нее или в середине трудовой жизни: Проверка пенсионного обеспечения в службе пенсионного консультирования позволит получить информацию о текущем состоянии вашего пенсионного обеспечения.
➜ Пенсионный калькулятор Компьютерная программа показывает, сколько дополнительных денег необходимо. Для получения достоверного результата важны справки о зарплате и пенсии, а также о других доходах.
Поддержка доступна здесь:
Индивидуальный расчет пенсии в Stiftung Warentest. Бесплатно! www.test.de/altersvorsorge-rente/rechner
Немецкое пенсионное страхование предлагает пенсионные консультации. www.deutsche-rentenversicherung.de
Как каждый может что-то сэкономить: "Никогда не поздно что-то сделать!"
Дорис Каппес, юрист и финансовый эксперт в консультационном центре для потребителей
Сберегательные планы, фонды, ристерская пенсия? Это звучит сложно, и люди с удовольствием откладывают это на потом. Но это самая большая ошибка, которую совершают особенно женщины, - не заботиться об этом вообще. Эксперт знает: "Инвестиции - это не тайная наука. Но вы должны захотеть принять в ней участие".
Существует ли возрастной предел, после которого уже не стоит что-то делать для своей пенсии?
"Нет. Это всегда целесообразно. Исключение составляют случаи, когда вы зарабатываете так мало, что впоследствии попадаете в группу поддержки базового дохода, то есть ваша пенсия будет меньше, чем ваша квартплата плюс текущие 416 евро. Все, что вы сэкономите сейчас, будет учтено. Однако для продуктов Riester предусмотрена надбавка в размере 200 евро".
Какие формы инвестирования подходят?
"Подушка безопасности в размере двух-трех чистых зарплат на случай непредвиденных обстоятельств имеет смысл. Если вы хотите отложить фиксированную сумму сверх этой, вы можете инвестировать ее безопасно или спекулятивно - или разделить эту сумму. Например, 50 евро в широко диверсифицированный индексный фонд с возможностью получения более высокой прибыли и 50 евро в надежный банковский сберегательный план с довольно низкими процентными ставками. Лучше всего сделать это в прямом банке, таком как Comdirect или Onvista. Там комиссии ниже, чем в филиалах банков".
От чего следует держаться подальше?
"Если вы заключаете договор накопительного или пенсионного страхования, то вы должны быть довольно старым, чтобы получить больше денег, чем вы внесли. Также высоки расходы на приобретение и заключение договора. Часто это того не стоит. И я вообще не советую вкладывать деньги, если у вас есть долги".
А как насчет ристерской пенсии?
"Необходимо различать фонды Riester, банковские накопительные планы и пенсионное страхование. Фонд Riester особенно привлекателен для людей, которые, как правило, зарабатывают меньше и имеют маленьких детей. Здесь государство выплачивает высокие пособия".
Где я могу получить информацию и советы?
"Stiftung Warentest регулярно выпускает хорошие публикации, которые помогут вам ознакомиться с информацией. Центры образования для взрослых предлагают курсы. Вы можете получить совет в консультационных центрах для потребителей или у независимых платных консультантов. Они представляют ваши интересы, а не интересы банка или страховой компании".