Daniela (45 lat) pracuje w niepełnym wymiarze godzin jako asystentka sprzedaży:
Nie wiem, jak później zapłacę czynsz
"Każdego roku, kiedy dostaję odcinek emerytury, jest mi naprawdę niedobrze. Jestem rozwiedziona, nie pracowałam w ogóle przez sześć lat, kiedy dzieci były małe. Jeśli nadal będę pracować tak jak teraz, pięć godzin dziennie w supermarkecie, później będę mieć do dyspozycji tylko 710 euro. Sam czynsz będzie kosztował 500 euro. Jak mam to zapłacić? Nie mogę też liczyć na wyrównanie emerytury, ponieważ mój były mąż jest bezrobotny od dłuższego czasu. Jestem więc całkowicie zdana na siebie. Nie chcę być później ciężarem dla moich córek, więc wolę pracować do 80. roku życia. Nigdy nie byłem w stanie zapewnić sobie prywatnych środków, zawsze brakowało mi pieniędzy. Kiedy coś mi zostawało, to albo psuła się pralka, albo samochód, albo kupowałam coś ładnego dla dzieci. Wiem, że muszę coś zrobić, aby później nie musieć polegać na ubezpieczeniu społecznym. Ale co?"
Rita (69 lat) jest uzależniona od pracy w niepełnym wymiarze godzin:
Muszę regularnie chodzić do banku żywności pod koniec miesiąca
"Później zawsze jesteś mądrzejszy: to chyba najlepszy sposób, aby to ująć. Przez długi czas nie myślałam o emeryturze. Wcześnie wyszłam za mąż, a kiedy moja córka była w drodze, zrezygnowałam z pracy pielęgniarki. Urodził się mój syn, a ja byłam całkowicie pochłonięta rolą gospodyni domowej i mamy. Opiekowałam się dziećmi, pracowałam jako wolontariuszka, a później wróciłam do pracy na godziny. Potem przyszedł rozwód. Nie mogę utrzymać się z emerytury w wysokości 904 euro. Po opłaceniu czynszu i wszystkich stałych kosztów zostaje mi na życie 150 euro. Chociaż jestem naprawdę oszczędny i kupuję tylko to, co jest w ofercie, pod koniec miesiąca lodówka jest pusta. Mimo wstydu chodzę do banku żywności. Zarabiam trochę dodatkowych pieniędzy dostarczając gazety, ale fizycznie nie będę w stanie robić tego dłużej".
Ile pieniędzy potrzebuję, by przeżyć? Kalkulator emerytalny zapewnia jasność
Jeśli zastanawiasz się, jak możesz utrzymać swój standard życia na starość, powinieneś teraz wykonać obliczenia matematyczne i wziąć pod uwagę następujące czynniki:
➜ Indywidualne potrzeby Eksperci finansowi ze Stiftung Warentest radzą przyjąć 80 procent ostatniego wynagrodzenia netto. Nie jest bowiem prawdą, że emeryci potrzebują mniej pieniędzy. Potrzeby często po prostu się zmieniają.
Dochód Dochód w starszym wieku często składa się z różnych źródeł: emerytury ustawowej, emerytury prywatnej lub dotacji Riester. Ważne jest, aby zorientować się, jaka kwota jest w sumie dostępna.
Możliwości oszczędzania Niektóre obciążenia są często zmniejszane w starszym wieku. Być może kredyt mieszkaniowy został spłacony, dzieci nie potrzebują już wsparcia lub koszty dojazdu do pracy zostały wyeliminowane.
Dodatkowe koszty, takie jak leki, wydatki na opiekę, modyfikacje dla osób niepełnosprawnych lub podróże, mogą prowadzić do wzrostu wydatków. Nie zapomnij!
Porada Niezależnie od tego, czy na krótko przed przejściem na emeryturę, czy w połowie życia zawodowego: Sprawdzenie emerytury w punkcie doradztwa emerytalnego dostarczy informacji na temat aktualnego stanu zabezpieczenia emerytalnego.
Kalkulator emerytalny Program komputerowy pokazuje, ile dodatkowych pieniędzy potrzeba. Wyciągi z pensji i emerytury, a także inne dochody są ważne dla uzyskania miarodajnego wyniku.
Wsparcie jest dostępne tutaj:
Indywidualne obliczenia emerytalne w Stiftung Warentest. Bezpłatnie! www.test.de/altersvorsorge-rente/rechner
Niemieckie Ubezpieczenie Emerytalne oferuje doradztwo emerytalne. www.deutsche-rentenversicherung.de
Jak każdy może coś zaoszczędzić: "Nigdy nie jest za późno, aby coś zrobić!"
Doris Kappes, prawnik i ekspert finansowy w centrum doradztwa konsumenckiego
Plany oszczędnościowe, fundusze, emerytura Riester? Brzmi skomplikowanie i ludzie chętnie odkładają to na później. Ale to największy błąd popełniany zwłaszcza przez kobiety - w ogóle się tym nie zajmują. Ekspert wie: "Inwestowanie nie jest nauką tajemną. Ale trzeba chcieć się w to zaangażować".
Czy istnieje granica wieku, po przekroczeniu której nie warto już robić czegoś dla swojej emerytury?
"Nie. Zawsze warto. Wyjątkiem jest sytuacja, w której zarabiasz tak mało, że później znajdziesz się w przedziale podstawowego wsparcia dochodu, co oznacza, że Twoja emerytura jest niższa niż czynsz plus obecne 416 euro. Wszystko, co zaoszczędzisz teraz, zostanie wzięte pod uwagę. W przypadku produktów Riester istnieje jednak dodatek w wysokości 200 euro".
Jakie formy inwestycji są odpowiednie?
"Poduszka w wysokości dwóch do trzech pensji netto na nieprzewidziane zdarzenia ma sens. Jeśli chcesz odłożyć stałą kwotę ponad to, możesz zainwestować ją bezpiecznie lub spekulacyjnie - lub podzielić sumę. Na przykład 50 euro w szeroko zdywersyfikowany fundusz indeksowy z opcją wyższych zwrotów i 50 euro w bezpieczny bankowy plan oszczędnościowy o raczej niskich stopach procentowych. Najlepszym miejscem do tego jest bank bezpośredni, taki jak Comdirect lub Onvista. Opłaty są tam niższe niż w oddziałach banków".
Od czego należy trzymać się z daleka?
"Jeśli wykupujesz polisę na życie i dożycie lub ubezpieczenie emerytalne, musisz być dość stary, aby otrzymać więcej pieniędzy niż wpłaciłeś. Istnieją również wysokie koszty nabycia i zawarcia umowy. Często się to nie opłaca. I generalnie odradzam inwestowanie pieniędzy, jeśli masz długi".
A co z emeryturą Riester?
"Trzeba rozróżnić fundusze Riester, bankowe plany oszczędnościowe i ubezpieczenia emerytalne. Fundusz Riester jest szczególnie atrakcyjny dla osób, które zwykle zarabiają mniej i mają małe dzieci. Państwo wypłaca tutaj wysokie zasiłki".
Gdzie mogę uzyskać informacje i porady?
"Stiftung Warentest regularnie wydaje dobre publikacje, które pomogą ci się zapoznać. Ośrodki kształcenia dorosłych oferują kursy. Porady można uzyskać w centrach doradztwa konsumenckiego lub u niezależnych, płatnych doradców. Reprezentują oni Twoje interesy, a nie interesy banku czy firmy ubezpieczeniowej".