Daniela (45 ans) travaille à temps partiel comme vendeuse :
Je ne sais pas comment je vais payer mon loyer quand je serai grand.
"Chaque année, lorsque je reçois mon avis de retraite, j'ai la nausée. Je suis divorcée, je n'ai pas travaillé pendant six ans lorsque les enfants étaient encore petits. Si je continue à travailler comme avant, cinq heures par jour dans un supermarché, je n'aurai plus que 710 euros à ma disposition. Rien que le loyer de l'appartement coûte 500 euros. Comment vais-je pouvoir payer cela ? Il n'y a pas non plus grand-chose à attendre du partage des pensions, car mon ex-mari est au chômage depuis longtemps. Je suis donc entièrement livrée à moi-même. Je ne veux en aucun cas être à la charge de mes filles plus tard, je préfère donc travailler jusqu'à mes 80 ans. Je n'ai jamais pu me constituer une prévoyance privée, l'argent a toujours été rare. Quand il m'en restait un peu, soit la machine à laver ou la voiture tombait en panne, soit j'achetais quelque chose de beau pour les enfants. Je sais que je dois faire quelque chose pour ne pas dépendre plus tard des services sociaux. Mais quoi ?"
Rita (69 ans) dépend d'un travail d'appoint :
À la fin du mois, je dois aller régulièrement à la banque alimentaire
"On est toujours plus intelligent après coup : c'est sans doute la phrase qui résume le mieux la situation. Pendant longtemps, je n'ai pas pensé à ma retraite. Je me suis mariée tôt et lorsque ma fille est arrivée, j'ai quitté mon métier d'infirmière. Mon fils est né et je me suis totalement épanouie dans mon rôle de femme au foyer et de mère. Je me suis occupée des enfants, j'ai fait du bénévolat et j'ai repris le travail à l'heure. Puis j'ai divorcé. Avec ma pension de 904 euros, je ne m'en sors pas. Une fois le loyer et tous les frais fixes payés, il me reste 150 euros pour vivre. Bien que je sois vraiment économe et que je n'achète que des offres, le réfrigérateur est vide à la fin du mois. Même si j'ai honte, je vais alors à la banque alimentaire. Je gagne un peu d'argent en livrant des journaux, mais je ne pourrai pas le faire physiquement très longtemps".
De combien d'argent ai-je réellement besoin pour vivre ? Le calculateur de retraite apporte des éclaircissements
Ceux qui se demandent comment ils pourront maintenir leur niveau de vie à la retraite devraient maintenant faire (faire) un calcul précis et tenir compte également des facteurs suivants :
➜ Besoins financiers individuels - Les experts de la Stiftung Warentest conseillent de partir de 80 % du dernier salaire net. Car il n'est pas vrai que les retraités ont généralement besoin de moins d'argent. Souvent, les besoins ne font que se déplacer.
➜ Revenus Les revenus à la retraite se composent souvent de différentes sources : retraite légale, prévoyance privée ou encouragement Riester. Il est important de se faire une idée du montant total disponible.
➜ Possibilités d'économies Il est fréquent que certaines charges diminuent avec l'âge. Peut-être que le crédit de la maison est remboursé, que les enfants n'ont plus besoin d'aide, ou encore que les frais de déplacement pour se rendre au travail disparaissent.
➜ Des frais supplémentaires Les médicaments, les soins, les aménagements liés au handicap ou encore les voyages peuvent entraîner une augmentation des dépenses. Ne pas oublier !
➜ C onseil Que l'on soit proche de la retraite ou au milieu de sa vie professionnelle : Un contrôle de la rente lors d'un conseil en retraite permet de s'informer sur l'état actuel de la prévoyance vieillesse.
➜ C alculateur de rente Le programme informatique montre de combien d'argent supplémentaire on a besoin. Pour obtenir un résultat pertinent, il est important de disposer des fiches de salaire et de pension ainsi que d'autres revenus.
Ici, on trouve de l'aide :
Calcul individuel de la pension auprès de la Stiftung Warentest. Gratuit ! www.test.de/altersvorsorge-rente/rechner
L'assurance pension allemande propose un conseil en matière de prévoyance vieillesse. www.deutsche-rentenversicherung.de
Comment chacun peut faire des économies : "Il n'est jamais trop tard pour faire quelque chose" !
Doris Kappes, avocate et experte financière auprès de la centrale des consommateurs
Plans d'épargne, fonds, retraite Riester ? Cela semble compliqué, on ne fait que repousser l'échéance. C'est pourtant la plus grande erreur que font les femmes : ne pas s'en occuper du tout. L'experte le sait : "L'investissement n'est pas un secret. Mais il faut vouloir s'y investir".
Y a-t-il une limite d'âge à partir de laquelle il ne vaut plus la peine de faire quelque chose pour sa prévoyance vieillesse ?
"Non, cela vaut toujours la peine. Exception : on gagne si peu qu'on tombe plus tard dans la protection de base, la pension est donc inférieure au loyer chaud plus 416 euros actuellement. Tout ce que l'on économise maintenant est pris en compte. Pour les produits Riester, il y a toutefois un abattement de 200 euros".
Quelles sont les formes de placement qui conviennent le mieux ?
"Un coussin de deux à trois salaires nets pour les imprévus est judicieux. Si l'on veut mettre de côté un montant fixe au-delà, on peut le placer de manière sûre ou spéculative - ou fractionner la somme. Par exemple, 50 euros dans un fonds indiciel largement diversifié avec l'option de rendements plus élevés et 50 euros dans un plan d'épargne bancaire sûr avec des taux d'intérêt plutôt bas. Et ce, de préférence auprès d'une banque directe comme Comdirect ou Onvista. Là, les frais sont moins élevés que dans les banques à succursales".
De quoi vaut-il mieux ne pas se mêler ?
"Si l'on souscrit une assurance vie de capitalisation ou une assurance pension, il faut désormais être assez âgé pour pouvoir retirer plus d'argent que ce que l'on a versé. A cela s'ajoutent des frais de souscription et de contrat élevés. Cela ne vaut souvent pas la peine. Et de manière générale, je déconseille d'investir de l'argent si l'on a des dettes".
Et qu'en est-il de la retraite Riester ?
"Là, il faut faire la différence entre les fonds Riester, les plans d'épargne bancaire et les assurances retraite. C'est surtout le fonds Riester qui est attractif, et ce pour les personnes qui gagnent plutôt peu et qui ont de jeunes enfants. L'État y verse des primes élevées".
Où puis-je m'informer et me faire conseiller ?
"La Stiftung Warentest publie régulièrement de bons articles pour se renseigner. Les universités populaires proposent des cours. On peut se faire conseiller par les associations de consommateurs ou par des conseillers indépendants à honoraires. Ils représentent vos intérêts, pas ceux d'une banque ou d'une assurance".