Powody tej ogromnej różnicy są dobrze znane: Wiele kobiet robi sobie przerwy w karierze z powodu narodzin dzieci, częściej pracują w niepełnym wymiarze godzin i częściej rezygnują z awansów i wyższych stanowisk na rzecz rodziny. W rezultacie przez lata wpłacają o wiele za mało do funduszu emerytalnego i są narażone na ryzyko popadnięcia w ubóstwo na starość. Według ekspertów, ustawowa emerytura nawet 75% dzisiejszych 35-50-letnich kobiet będzie poniżej obecnego poziomu Hartz IV.

Dlatego tym ważniejsze jest tworzenie prywatnych rezerw. Zapytaliśmy eksperta ds. emerytur, Uwe Redlera, o czym należy pamiętać. Jego najważniejsza rada brzmi: "Każdy, kto poleca Ci jakikolwiek produkt podczas pierwszego spotkania, działa w wątpliwy sposób. Najlepiej zasięgnąć indywidualnej porady u niezależnego doradcy".

Emerytura jako pracownik zatrudniony w niepełnym wymiarze godzin: Oblicz dokładnie, ile pieniędzy potrzebujesz, aby przeżyć na starość

Wiele kobiet pracuje w niepełnym wymiarze godzin ze względu na dzieci, a większość z nich nigdy nie wraca do pracy w pełnym wymiarze godzin. Pracownicy, którzy przez wiele lat pracują w niepełnym wymiarze godzin, muszą mieć świadomość, że w wielu przypadkach prawie nie nabywają uprawnień emerytalnych, a ich ustawowa emerytura najprawdopodobniej nie będzie wystarczająca w późniejszym okresie. Prywatne świadczenia emerytalne są szczególnie ważne dla tych kobiet.

Im wcześniej, tym lepiej: czas to pieniądz. Wpłacanie 50 euro miesięcznie na program emerytalny w wieku 20 lat ostatecznie opłaci się bardziej niż wpłacanie 100 euro w wieku 30 lat ze względu na odsetki składane. Warto więc zająć się tą kwestią jak najwcześniej.

Zaangażuj swojego partnera: Zwłaszcza młode kobiety powinny uzgodnić ze swoimi mężami w umowie małżeńskiej, że zrekompensują sobie przerwy w karierze odpowiednią emeryturą.

Nie daj się namówić: Kobiety, które do tej pory nie zabezpieczyły się prywatnie i chciałyby to szybko zmienić, nigdy nie powinny ślepo rezerwować żadnego produktu emerytalnego ani dać się namówić na taki produkt w banku lub firmie ubezpieczeniowej. Zamiast tego muszą dokładnie obliczyć, ile będą musiały żyć każdego miesiąca na starość, aby wiedzieć, ile muszą zaoszczędzić. Ważne: należy również wziąć pod uwagę inflację. Niezależny płatny doradca może pomóc w opracowaniu prawidłowej i odpowiedniej strategii emerytalnej na tej podstawie.

Emerytura jako pracownik pełnoetatowy: Osoby pracujące w pełnym wymiarze godzin mogą w ukierunkowany sposób korzystać z dotacji państwowych

Kobiety, które pracują w pełnym wymiarze godzin, uzyskują wyższe uprawnienia emerytalne ze względu na wyższe wynagrodzenie. Nadal jednak otrzymują niższe wynagrodzenie niż mężczyźni. Wielu pracowników w sektorze niskich płac jest zagrożonych ubóstwem w starszym wieku pomimo pracy w pełnym wymiarze godzin i powinni oni korzystać z dodatkowych ukierunkowanych świadczeń.

Nie wkładaj wszystkich jajek do jednego koszyka: Inwestowanie pieniędzy wyłącznie w produkt emerytalny nie jest dobrym pomysłem. Najlepiej jest inwestować pieniądze w mieszankę krótko-, średnio- i długoterminowych form inwestycji. W ten sposób będziesz mieć pieniądze do dyspozycji i nadal będziesz oszczędzać. W krótkim okresie odpowiednie są rachunki płatnicze, w średnim - rachunki oszczędnościowe o stałym oprocentowaniu i papiery wartościowe. Inwestycje długoterminowe obejmują większość tradycyjnych produktów emerytalnych, zakup nieruchomości jako inwestycji i akcji, które generują dobre długoterminowe zwroty, jeśli są dobrze zdywersyfikowane.

Oszczędzanie z państwem i pracodawcą: Czy można skorzystać z firmowego programu emerytalnego? Jak najbardziej. Pracodawca zamienia część wynagrodzenia na emeryturę lub dofinansowuje emeryturę. Opcją może być również emerytura Riester. Jest ona dotowana przez państwo i zapewnia roczny dodatek w wysokości do 154 euro - lub więcej, jeśli masz dzieci uprawnione do zasiłku rodzinnego. W przypadku osób o wysokich zarobkach rozwiązaniem może być emerytura Rürup, która również jest dotowana przez państwo.

Emerytura jako freelancer: umowy emerytalne bez sztywnych zobowiązań są tutaj idealne

Osoby samozatrudnione i freelancerzy mają zmienne dochody. W związku z tym czasami mają więcej, a czasami mniej pieniędzy na prywatne zabezpieczenie emerytalne. Zamiast wpłacać pieniądze do ustawowego funduszu emerytalnego, wiele osób oszczędza pieniądze i nie robi nic. Mogliby jednak po prostu opłacać składki na ustawowy fundusz emerytalny prywatnie lub zapewnić sobie prywatne zabezpieczenie.

Lepiej zacząć wcześnie i od małych kwot: Osoby samozatrudnione i freelancerzy mają tendencję do odkładania zabezpieczenia emerytalnego, ponieważ często mają mało pieniędzy, zwłaszcza na początku. Warto jednak zacząć wcześnie - nawet od niewielkich kwot.

Bądź ostrożny przy zawieraniu umów: Osoby samozatrudnione i freelancerzy nie powinni zawierać umów, które nie pozwalają im na dostosowanie wysokości składki. W ten sposób unikną sytuacji, w której nie będą w stanie płacić składek, jeśli ich dochody będą niskie. Musi istnieć możliwość tymczasowego zawieszenia płatności lub nawet wcześniejszego wycofania się.

Zawsze miej oko na koszty: Jeśli inwestycja zostanie tymczasowo wstrzymana, ważne jest, aby nie ponosić z tego powodu żadnych strat. Każdy musi mieć świadomość, że koszty produktu emerytalnego będą nadal ponoszone, nawet jeśli w danym momencie nie oszczędzasz. Jeśli składki nie będą wpłacane przez dłuższy czas, w najgorszym przypadku opłaty te zostaną odjęte od salda już zaoszczędzonego. Dlatego zawsze upewnij się, że wybierasz produkty emerytalne, które wiążą się z niskimi kosztami.

A co się stanie, jeśli zostanę bezrobotny?

Uprawnienia emerytalne nabywa się również jako osoba bezrobotna. Federalna Agencja Pracy odprowadza wówczas składki emerytalne do Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalno-Rentowego (Deutsche Rentenversicherung BUND): Jeśli otrzymujesz zasiłek dla bezrobotnych I, składka emerytalna jest obliczana na podstawie 80% Twojego poprzedniego dochodu brutto. Odpowiada to "obniżeniu emerytury" o 20%. Twoje uprawnienia są niższe, jeśli otrzymujesz Hartz IV. Od stycznia 2011 r. składki na ubezpieczenie emerytalne nie są już opłacane przez agencję. Jest to "okres kredytowany bez oceny". Oznacza to, że emerytura nie wzrasta, ale czas jest wliczany do okresu oczekiwania na emeryturę.

Czytaj także:

Wcześniejsza emerytura: Konsekwencje finansowe i lista kontrolna dla wnioskodawców
Emerytury dla kobiet po 40. roku życia: Co jeszcze jest warte uwagi?
Najlepsze zabezpieczenie emerytalne dla kobiet 40+
Elastyczna emerytura od lipca: co się zmieniło?
Błędne przekonania na temat emerytury: co tak naprawdę obowiązuje?