Les raisons de cette énorme différence sont connues : De nombreuses femmes ont des périodes d'inactivité professionnelle en raison de la naissance de leurs enfants, elles travaillent en outre plus souvent à temps partiel et renoncent plus facilement à des promotions et à des postes de direction au profit de leur famille. Résultat : au fil des années, elles cotisent beaucoup trop peu à la caisse de retraite et risquent de tomber dans la pauvreté à la retraite. Selon les experts, la retraite légale de jusqu'à 75 pour cent des femmes âgées aujourd'hui de 35 à 50 ans sera inférieure au niveau actuel de Hartz IV.

Il est donc d'autant plus important de se prémunir à titre privé. Nous avons demandé à l'expert en prévoyance Uwe Redler ce à quoi vous devez absolument faire attention. Son conseil le plus important : "Celui qui vous recommande n'importe quel produit lors du premier rendez-vous n'est pas sérieux. Demandez de préférence un conseil individuel à un conseiller indépendant en matière d'honoraires".

La retraite en tant que salarié à temps partiel : Calculer précisément de combien d'argent on aura besoin pour vivre à la retraite

De nombreuses femmes travaillent à temps partiel pour s'occuper de leurs enfants, et la majorité d'entre elles ne reviennent jamais à temps plein. Les employées qui travaillent à temps partiel pendant de nombreuses années doivent être conscientes que, dans de nombreux cas, elles n'acquièrent guère de droits à la retraite et que leur pension légale sera très probablement insuffisante plus tard. Une prévoyance privée est particulièrement importante pour ces femmes.

➜ Le plus tôt sera le mieux : c'est le temps qui fait l'argent. À 20 ans, verser 50 euros par mois dans une prévoyance vieillesse rapporte finalement plus, en raison des intérêts composés, que de suivre à 30 ans avec 100 euros. Abordez donc le sujet le plus tôt possible.

➜ Intégrer le partenaire : Les jeunes femmes en particulier devraient convenir avec leur mari, dans un contrat de mariage, qu'ils compensent leurs temps morts professionnels par une assurance vieillesse correspondante.

➜ Ne pas se laisser convaincre : Les femmes qui n'ont pas encore de prévoyance privée et qui souhaitent y remédier rapidement ne devraient en aucun cas réserver à l'aveuglette n'importe quel produit de prévoyance ou se faire fourguer un produit à la banque ou par une assurance. Au lieu de cela, ils doivent calculer exactement la somme dont ils auront besoin chaque mois pour vivre à la retraite, afin de savoir combien ils doivent épargner. Important : il faut également tenir compte de l'inflation. Un conseiller indépendant en matière d'honoraires peut aider à développer une stratégie de prévoyance correcte et adaptée sur cette base.

La retraite en tant que travailleur à temps plein : Les personnes travaillant à temps plein peuvent miser de manière ciblée sur les aides de l'État.

Les femmes qui ont un emploi à temps plein acquièrent des droits à la retraite plus élevés en raison de leur salaire plus élevé. Elles continuent cependant à être moins bien payées que les hommes. De nombreux employés du secteur des bas salaires sont menacés plus tard de pauvreté à la retraite malgré un temps plein et devraient encore bénéficier d'une prévoyance complémentaire ciblée.

➜ Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier : Ce n'est pas une bonne idée d'investir son argent uniquement dans un produit de prévoyance. Il est préférable de miser sur un mélange de formes de placement à court, moyen et long terme lors de l'investissement de son argent. Ainsi, vous avez de l'argent à disposition et vous épargnez quand même. Les comptes d'argent au jour le jour conviennent à court terme, les comptes d'épargne à taux fixe et les titres à moyen terme. Les placements à long terme sont la plupart des produits classiques de prévoyance vieillesse, l'achat d'un bien immobilier comme placement de capital et également les actions qui, bien réparties, génèrent un bon rendement à long terme.

➜ Épargner avec l'État et l'employeur : Pouvez-vous utiliser une prévoyance vieillesse d'entreprise ? C'est très bien. Dans ce cas, l'employeur convertit directement une partie de votre salaire en prévoyance vieillesse ou subventionne votre prévoyance. La retraite Riester peut également entrer en ligne de compte. Elle est subventionnée par l'État et donne droit à une prime annuelle pouvant atteindre 154 euros, voire plus si vous avez des enfants ayant droit aux allocations familiales. Pour ceux qui gagnent bien leur vie, la retraite Rürup, également subventionnée par l'État, peut être envisagée.

Retraite en tant que profession libérale : les contrats de prévoyance sans obligations rigides sont ici idéaux

Les indépendants et les professions libérales ont des revenus fluctuants. En conséquence, il leur reste parfois plus, parfois moins d'argent pour la prévoyance privée. Au lieu de cotiser à la caisse de retraite légale, beaucoup économisent l'argent et ne font rien. Pourtant, ils pourraient tout simplement verser la cotisation à la caisse de retraite légale à titre privé ou prendre une prévoyance privée.

➜ Mieux vaut commencer tôt et à petite échelle : Les indépendants et les professions libérales ont tendance à repousser la prévoyance vieillesse aux calendes grecques, car ils ont souvent peu d'argent, surtout au début. Il vaut pourtant la peine de commencer tôt, même avec de petits montants.

➜ Attention à la conclusion de contrats : les indépendants et les professions libérales ne devraient pas conclure de contrats qui ne leur permettent pas d'ajuster le montant des cotisations. Ils évitent ainsi de ne pas pouvoir payer s'il leur arrive de ne percevoir que de faibles revenus pendant certaines phases. Il doit être possible d'arrêter temporairement les versements, voire de se retirer complètement avant la fin.

➜ Toujours garder un œil sur les coûts : Lorsqu'une installation est temporairement arrêtée, il est important de ne pas en subir de préjudice. Chacun doit être conscient que les coûts d'un produit de prévoyance continuent à courir, même si l'on n'y a pas recours pour le moment. Si les cotisations ne sont pas versées pendant une période prolongée, ces frais seront, dans le pire des cas, déduits de l'avoir déjà épargné. C'est pourquoi il faut toujours veiller à choisir des produits de prévoyance qui génèrent peu de frais.

Et que se passe-t-il si je me retrouve au chômage ?

Vous acquérez des droits à la retraite même si vous êtes au chômage. L'agence fédérale pour l'emploi verse alors des cotisations de retraite à l'assurance retraite allemande (Deutsche Rentenversicherung BUND) : si vous percevez l'ALG I, la cotisation de retraite est calculée sur la base de 80 % de votre ancien revenu brut. Cela correspond à une "réduction de la pension" de 20 %. Vos droits sont moins élevés si vous touchez Hartz IV. Depuis janvier 2011, l'agence ne verse plus de cotisations de retraite. Il s'agit d'une "période de prise en compte sans évaluation". Cela signifie que la pension n'augmente pas, mais que cette période est prise en compte dans le délai d'attente pour la pension de vieillesse.

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