Comment trouver la meilleure prévoyance vieillesse pour moi ? Nous nous sommes entretenus avec l'avocat et conseiller en retraite Peter Knöppel et vous informons sur les détails les plus importants concernant la pension publique et privée :

Ma pension publique sera faible. Et si je n'y arrive pas ?

"Si la pension ne suffit pas pour vivre, l'assuré(e) peut demander la protection de base ou gagner un peu plus d'argent en plus de sa pension. Actuellement, on discute de la pension solidaire comme pension de base. Si elle voit le jour, il est possible que la femme obtienne un complément par rapport au taux de l'assurance de base en vigueur localement, en tenant compte des périodes d'éducation des enfants et de soins apportés aux proches parents, afin d'éviter la pauvreté des personnes âgées. Mais rien n'a encore été décidé".

Qu'en est-il des revenus complémentaires, y a-t-il un plafond ?

"La nouvelle loi sur les pensions flexibles est en vigueur depuis le 1er juillet 2017. Elle stipule que si j'ai un revenu complémentaire en plus de ma pension publique, un gain annuel maximal de 6 300 euros n'est pas pris en compte dans le calcul de la pension annuelle en cas de pension de retraite anticipée. Ce que l'on gagne en plus est pris en compte selon des règles spéciales (40 pour cent et plus avec une prise en compte complète). Lorsqu'ils atteignent l'âge normal de la retraite, les retraités peuvent gagner plus sans limite".

Vaut-il la peine de souscrire une prévoyance privée à plus de 40 ans ?

"Il est très difficile de donner une réponse générale. Il est vrai que l'assurance retraite allemande promet des 'rendements sûrs' de deux à trois pour cent pour 2030. Les rendements attendus des placements privés pour les personnes âgées sont actuellement très mauvais. Pour les placements fixes, les taux d'intérêt et les taux garantis sont en nette baisse. Cela a également des répercussions sur les pensions de retraite d'entreprise. Comme personne ne sait ce que sera la situation de l'assurance pension allemande à l'avenir, la règle reste la même : placer de l'argent dans différents pots. Je recommande de faire des calculs aussi précis que possible et de sonder les meilleures offres du marché, en fonction du type de placement. C'est pourquoi une prévoyance vieillesse privée peut effectivement être judicieuse d'un point de vue fiscal".

Je travaille à temps partiel parce que je m'occupe de ma mère. Quel est l'impact de cette situation ?

"Depuis 2017, il existe de nouvelles réglementations avec la Flexirente. En principe, le fait de s'occuper de sa mère a toujours un effet positif sur mon propre compte de pension si la mère elle-même a le degré de soins 2 (nouveau depuis 2017). À partir de là, des points de pension sont crédités sur le compte de la personne soignante auprès de l'assurance pension allemande. Le montant des points dépend du degré de dépendance. En outre, il faut consacrer au moins dix heures par semaine (sur deux jours) aux soins de la mère, avec un temps de travail personnel ne dépassant pas 30 heures. Les points de rémunération dépendent également du fait que les soins sont prodigués à l'Ouest ou à l'Est. Les personnes qui s'occupent de leur mère doivent absolument faire une demande auprès de la caisse d'assurance maladie de leur mère afin de se voir reconnaître des périodes de soins pour la pension. Un expert sera alors envoyé pour examiner la situation en détail. Pour la future pension, les soins peuvent vraiment avoir un effet positif".

Quel est l'impact des périodes d'éducation de mes enfants sur ma pension ?

"Les femmes qui ont eu des enfants après 1992 et qui les ont élevés principalement pendant trois ans se voient attribuer trois années d'éducation des enfants : 0,0833 point de rémunération par mois. Cela fait un total de trois points pour trois ans. Cela donne une pension mensuelle de 93,09 euros. Attention, attention ! Pour obtenir un point de rémunération, je dois gagner un revenu annuel de 37 873 euros en 2018 dans le régime de retraite allemand. Les femmes de l'Est doivent travailler un peu moins en raison de la différence de calcul de la pension. Depuis le 1er juillet 2014, les femmes qui ont eu des enfants avant 1992 et qui les ont principalement élevés se voient attribuer deux ans de temps consacré à l'éducation des enfants. Donc : le fait d'avoir des enfants et de les élever n'a pas forcément un effet négatif sur la carrière professionnelle d'une femme".

Nous voulons passer nos vieux jours à l'étranger. A quoi faut-il faire attention ?

"Premièrement : envoyer chaque année une déclaration de vie à l'assurance pension allemande, sinon on risque de ne plus recevoir de pension. Deuxièmement, la protection légale de l'assurance maladie pour les retraités à l'étranger. Dans les pays européens, la protection via l'assurance maladie des retraités est généralement garantie. Cela résulte du droit européen et de diverses conventions de sécurité sociale. Pour d'autres séjours à l'étranger, il se peut que l'on perde son statut d'assurance maladie après un certain temps et que l'on doive s'assurer à titre privé. Il est également important de clarifier, avant un séjour à l'étranger de longue durée ou à durée indéterminée, quelles sont les prestations fournies par les hôpitaux et les établissements de soins installés sur place et ce qui est reconnu par l'assurance maladie allemande".

Ce à quoi il faut absolument faire attention

➜ Demande de retraite
La demande devrait parvenir à l'assurance pension trois mois avant la date prévue, afin que votre premier paiement arrive certainement à temps. Vous pouvez toutefois attendre jusqu'à trois mois après le droit à la pension pour faire votre demande - et recevoir quand même votre pension rétroactivement. Si vous attendez plus longtemps, vous ne recevrez de l'argent qu'à partir du mois de la demande.

➜ C hercher de l'aide
Comme les demandes de pension sont très compliquées, il est conseillé de demander de l'aide pour les remplir - par exemple auprès de l'assurance pension allemande ou d'un conseiller en pension agréé.

➜ O pposition
Si l'assuré a des doutes sur l'exactitude du calcul de la pension, il peut faire opposition dans un délai de quatre semaines.

Les adresses et numéros de téléphone les plus importants

• Vous trouverez ici tout ce qu'il faut savoir sur la planification, les demandes et plus encore. www.rentenbescheid24.de
• Des informations claires pour les personnes de tout âge. www.deutsche-renten.info
• Tout ce qu'il faut savoir sur toutes les formes de prévoyance. www.rententips.de
• Informations sur les pensions expliquées et détaillées de manière compréhensible. www.einfach-rente.de
• Service téléphonique gratuit de l'assurance pension allemande. Tél. : 0800/100048070
• Téléphone pour les citoyens du ministère fédéral du travail et des affaires sociales. Tél. : 030/221911001
• Service d'assistance téléphonique gratuit du portail Internet www.finanzen.de. Tél. : 0800/3003009
• Verdi offre à ses membres une protection juridique en matière de retraite (entre autres). Tél. : 0800/8373433

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